第三方支付浅析
1、线下pos消费涉及到的角色
客户 商家 收单机构 发卡行 银联 人民银行 收单行
2、基本流程
支付过程:
客户刷卡(借记卡);收单机构用pos机找发卡行发支付申请(里面带订单金额等信息);
发卡行发回鉴权信息;客户检查订单,并输入密码等进行授权;发卡行处理支付;
发卡行向收单机构发送支付成功信息;收单机构pos要求客户签字并打印凭条;
收单机构将钱转给收单行。
清算过程(每一次清算都有费用):
收单机构找发卡行清算(信用卡的话时间比较久);发卡行通过银联与收单行清算;收单行与商户清算。
3、支付宝和大的收单机构的流程
1》支付
和原来一样
2》清算
原来是先走银行,再走银行间的中介(银联),不划算。
现在:支付宝直接连接各家银行,分别在各家银行开立大账户。支付宝自己在内部帮客户和商家做清算。假如是招商银行账户A刷卡消费到中国银行账户B。支付宝的方式是:在招行,账户A将钱转入支付宝在招行的账户C1;在中国银行,支付宝的账户C2将钱转给账户B;即用2次银行内转账+支付宝内部清算,实现资金的清算。
3》优势:避免跨行转账被发卡行、收单行、银联拔羊毛(现在是银行内转账,相当于干了银联的活);结算速度快,体验好(银行的系统为了安全性,效率低,体验差);当在每家银行的账户自资金量足够大时,可以有议价权,不仅不交钱,可能还会赚钱(对于银行来讲,相当于是存款大户)
4、存在的必要性
方便客户:在一个地方可以刷各种银行卡,比携带大量现金安全方便
方便商家:小客户,黄赌毒等见不得光的交易等,有支付需求,但是银行本身出于成本考虑,不给其服务。(为什么一定要用pos?为了方便客户支付)
方便银行:小客户有信用卡套现跑路的风险,这个本身不合规,出事了也很麻烦,银行不愿意承担这个风险,所以把这个利润让出来,给第三方支付。
收单机构有利润:1》是赚取手续费 2》是沉淀的资金(结算或信任担保的时间差)有流动性和投资价值。 3》量足够大时会改变大家的支付习惯,进而在支付入口端架空银行,比如现在很多人觉得有支付宝比某家固定银行的卡靠谱。4》所有客户的真实支付数据有重要价值。不同人群的消费能力?消费习惯?信用信息?
5、银联角色:银联可以直接对银行在人民银行的备付金账户进行借贷操作,扮演的是银行间的中介和清算的角色。是银行间交互的桥梁。之前一直躺着赚钱,现在有人抢生意了。
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